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负面新闻迭出催收手段惊人校园贷还有明天吗

2019/12/05 来源:涪陵信息港

导读

负面迭出、催收手段惊人 校园贷还有明天吗近日,女大学生裸条事件再次将校园信贷推上风口浪尖。粗略算来,今年以来校园信贷已经有至少四起负面被

负面迭出、催收手段惊人 校园贷还有明天吗

近日,女大学生裸条事件再次将校园信贷推上风口浪尖。粗略算来,今年以来校园信贷已经有至少四起负面被舆论广泛关注了。通常来讲,当一个行业负面层出不穷时,大致是两种境况:一种是行业处于跑马圈地的草莽期,百家争鸣,花样迭出,朝气蓬勃,却也难免越界,负面不断;一种是行业模式存在致命缺陷,无论怎么做都是错的,负面不断。这两种情况虽有类似的表现,却有本质的区别,前者是大举进入、大力投入的信号,后者则是明智止损、坚决退出的信号。

问题来了,对校园信贷而言,是处于草莽期,还是行业模式存在致命问题?且看笔者的解读。

乱象探源:校园信贷的两宗罪

(一)高费率让你还不起

一般认为P2P平台的费率已经够高了,但与校园信贷平台相比,简直是小巫见大巫了。

先说一些小的校园贷平台,它们的利息是按日计取的

,一般在0..2%之间。什么概念呢,月息是%,等额本息还款下年息在70%-140%之间。当然,如果平台直接公布其年化利率,再缺钱的学生也不会借的,所以这些平台一般不公布利率,只告诉你利息总额是多少钱。以日息0.1%为例,借款3000元,期限1个月,本息总额为3090元,利息才90元,在很多学生眼中,真是“不贵”。

再说一些大平台,为了吸引大学生,大的校园信贷平台一般主打“分期零利息”的概念,但会按月收取分期服务费,月费率一般在0.75%-1%之间,年化18%-24%左右。看上去也不夸张嘛,比小平台合理多了,不过,还没完呢,还有一项重要的费用没说。

除了分期费率外,平台还会收取高额的逾期费率。根据融360的一项调查,大学生分期平台中,超过55%的分期平台逾期日费率为1%,的日费率达到了3%。逾期100天,对不起,您的欠款要翻倍了。这种情况下,借款学生一旦逾期,要么尽快还清,否则就会滚雪球般背负沉重债务压力,想不开的,甚至会走上不归路。

(二)催收手段让人心惊胆战

南都曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲,分别为:给所有贷款学生群发通知逾期,单独发短信,单独打,联系贷款学生室友,联系学生父母,再次联系警告学生本人,发送律师函,去学校找学生,在学校公共场合贴学生欠款的大字报,群发短信给学生所有亲朋好友。据称,一般到第四步,逾期的学生就会乖乖就范。

我们不要小看这十步,每一步对借款人来说都是不胜其扰,甚至胆战心惊。以打为例,你以为是客服****温柔地催你还款?那就太天真了,他们是利用循环拨号系统不停地给你,直到你崩溃地不敢开机。当然,这个十步曲只是行业内通用的招数,不包括一些“天才般”的催收手段,裸条算一个,还曾经有个平台,将逾期借款人发展成兼职,通过帮平台发传单、拉业务赚取费用还钱,以至于平台兼职人员多达数万人,请收下我的膝盖。

除此之外,还有一些非常规措施,如将借债人带至偏僻处(例如水库),将其**衣服扔至水中,确保不超过24小时,也不在身体上留下伤口,以规避法律。

乱象根源:业务模式存缺陷

(一)风控门槛形同虚设

校园信贷平台往往借助线下业务员开展业务,线下业务员多为兼职,为了获得高提成,道德风险突出。

为了控制风险,平台一般要求借款学生提供本人身份证、学生证、父母、辅导员、4个左右同学,原则上是要通过验证亲朋信息的真实性的,但这又必然会造成借款人借款意愿的降低。

怎么办呢,业务员往往会帮助不愿意配合的借款人伪造信息,甚至衍生出有专人伪装学生的父母接受平台的问询。对于一些资质明显不足的借款人,业务员也会主动帮助借款人伪造信息获取更高的额度。更有甚者,对于冒用他人信息办理贷款的情况也睁只眼闭只眼,平台的风控措施基本形同虚设。

今年3月份发生的大学生跳楼事件中,事主小郑就曾借助班长的职务便利,冒用28名同学(其中本班26名)的身份证、学生证及家庭住址等信息,在14家络分期、小额贷款平台申请贷款,总金额近60万元,终因赌球输个精光,走上不归路。

(二)重复借贷问题难以防范

校园分期平台众多,竞争激烈,大学生自制力较差,受借钱消费的诱惑和校园业务员的鼓动,存在很大的在多家平台上重复借贷风险,使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时,由于平台普遍未接入征信系统,即便借款人在一家平台上逾期,在其他平台上仍可以正常借贷。

重复借贷是个大漩涡,易进难出。消费分期潜在大学生客群家庭条件一般,以平均月生活费1000元计算,如果借款消费金额5000元,分12期,则每月还款金额接近500元,日常的消费生活尚可勉强维持。如果在多家平台重复借贷,金额超过1万元,则日常生活消费难以维系,很容易陷入以贷还贷的循环中去,雪球越滚越大,直至难以承受。

(三)风控难是乱象的根源

上面两大问题的出现是借款人、基层业务员和平台三方博弈的必然结果,内嵌于行业的业务模式之中,不能靠外力改观,也很难在短期内靠内部力量进行优化,终受害的不仅仅是大学生,也包括平台自身,表现为风控难题难解。

风控问题解决不了,只好采取原始的办法,收益覆盖风险,这是校园信贷平台高费率和违规催收等乱象的根源。

行业还有没有明天?

吐了这么多的槽,回到开头的问题上,这个行业的业务模式存在致命缺陷吗?行业还有救吗?

对于信贷行业而言,风控是永远的难题,并没有毕其功于一役的打法。校园信贷的高风险,年银行业曾经领教过,栽了跟斗,至今也没有再大举进入。互联金融进军校园信贷,遇到困难和波折实属正常。教育部数据显示,2015年我国在校大学生数量为3700万,其中有过校园信贷经历的不超过200万,表明这个市场还有很大的待挖掘空间。

怎么破局呢。一方面要对行业进行洗白,大力整顿不规范行为,整肃行业环境。另一方面,也是为重要的,在风控上做文章。小市场、严风控,即使牺牲市场份额,也要严把风控关。任何一种信贷市场都有好客户,也都有坏客户,若野心太大,妄想通吃,必然会遇到大量坏客户,尝到苦头;相反,只有懂得适可而止,才能化降低坏客户的比例,在早期的市场混战中健康地活下来,用时间证明一切。

对于这个行业,笔者仍然是看好的。

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