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商车费改会加重劣质客户逆选择风险

2019/10/19 来源:涪陵信息港

导读

商车费改会加重劣质客户逆选择风险【摘要】6月21日,新浪金融研究院和“慧保天下”联合主办的“费改及技术两重助力下的车险发展机会”专题研讨

商车费改会加重劣质客户逆选择风险

【摘要】6月21日,新浪金融研究院和“慧保天下”联合主办的“费改及技术两重助力下的车险发展机会”专题研讨会在北京新浪总部举行。商车费改给险企带来诸多挑战,保险公司只有具有良好的能力才能在未来市场创造更大的价值

市场存在诸多挑战

1、近两年互联保险大发展,同时也在经历消费者迭代的进程,90后开始买车,开始买保险,车险的消费群体正在发生天翻地覆的变化。

对UBI相关企业这无疑是个利好消息,由于曾有国外专家断言,UBI保险就是给千禧一带设计的产品。随着互联成长起来的一代人对互联的理解跟我们是完全不一样的。

消费者改变带来的变化是什么?我们必须从以保险公司为中心,变成以消费者为中心。在此时进行费改,对于保险公司来说是一种机会,也是一种挑战,要学会自己走路。

二、人力本钱上升,推高险企运营本钱。近几年保险公司本钱压力上升的速度非常快,手续费的上升还在其次,重要的是人力成本的上升。再加上近些年来一些新公司的高薪诱惑,造成了人们预期的进一步膨胀。一些从事车险电销的公司从去年开始出现了倒闭的情况,单纯依托人力的事情已难以为继了。

三、费改来临,考验险企风控能力。我们一直认为大公司的理赔和风控做得更好,中小公司做得较差,但实际情况恰恰相反,大公司的理赔实际上要比中小公司宽松,整体的风控也没有中小公司那样严格。

机会在于创新技术与新兴市场的结合

个机会是UBI,其机会在于90后、千禧一带这些人。中国一项统计显示,驾龄在两年以内的车主脱险率是非常高的,在欧美也是如此。在欧美车险是可以绑定驾驶人的,但在国内还不行。90后一代上班就可以买车,他们面临较为高昂的保费,UBI就有了发展的契机。谁的产品做的好,谁带来的客户体验更好,谁就能赢得市场机会。

第二个机会是新兴市场,例如新能源汽车。这是非常大的一个新兴市场,新能源汽车刚开始的时候风险其实不高,但现在已经出现了很大不同,不但出险率高,案均赔款也高。对这些车型的管理跟原来传统的汽油车是完全不一样的,理赔也是完全不一样的,服务时候考量的角度也不一样,但是这个市场非常大。

再例如共享经济,包括滴滴专车、顺风车,以及各类租车平台等,明显是营运车辆,投保的时候却是依照非营运车辆收费,保费少少收了一半,风险水平明显提高。

新兴市场一定是高风险的,但如果选择放弃,就意味着丧失机会。结果还是取决于保险公司的定价能力和风险控制能力:你的数据发掘能力有多强?能不能知道在这些高风险用户中哪些是低风险的?能不能通过管理手段将高风险用户风险下降?

未来的机会就在于互联时代科技的创新,也就是新技术与新兴市场如何结合的问题。如果结合得好,这就是机会,如果结合得不好,就会丧失这个市场。

提示:商车费改和互联保险的大发展,让UBI相关企业能够在国内发展起来,让国内车险市场发生变化。国内小型车险公司只有提升自己的能力,给客户带来良好的体验,才有机会创造价值。

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